💰 Amortizar Crédito Habitação 🏡 ou Investir 💸? A Resposta Pode Mudar Depois de Fazer as Contas!

Recebi esta pergunta numa caixinha do Instagram e percebi que a resposta não podia ser feita só com “depende”. Para ser mais completa (e realista), decidi usar o meu próprio exemplo e mostrar-te os cálculos que fiz cá em casa.

A verdade é que amortizar o crédito habitação ou investir é uma dúvida legítima e comum — especialmente quando começas a ganhar mais folga financeira. A melhor resposta? Depende de muitos fatores! Mas, para te ajudar, vou explicar os três cenários possíveis e o que descobri na prática.

1️⃣ Reduzir no prazo ou na prestação?

*Todos os cálculos deste conteúdo foram efetuados em julho de 2024

Antes de falar em investir ou amortizar, há uma escolha a fazer logo à partida: se decidires amortizar, vais querer reduzir o prazo do crédito ou a prestação mensal?

No nosso caso, fizemos uma simulação com uma amortização de 10.000€. Eis o que descobrimos:

✔ Amortizar no prazo:

• Poupança total: ~49.000€ ao longo do crédito

• Redução de quase 6 anos no tempo total do contrato

  
  

✔ Amortizar na prestação:

• Poupança total: ~21.000€

• Redução da prestação mensal em 48,75€

• O prazo do crédito mantém-se

  
  

Até aqui parece óbvio que compensaria mais amortizar no prazo, certo?

Mas calma... porque se estás a perguntar "amortizar ou investir?", então temos de levar em conta o que aconteceria se pegássemos na redução mensal de 48,75€ e a investíssemos ao longo dos 36 anos que faltam no contrato.

📈 E se pegarmos nos 48,75€/mês e investirmos?

Usando o nosso próprio histórico de retorno médio anual dos investimentos (sem considerar dividendos) e com uma margem de segurança de 50%, fiz o cálculo: quanto renderiam 48,75€/mês investidos a uma taxa média de 15% ao ano, durante 36 anos?

💡 Resposta: mais de meio milhão de euros!

Mesmo considerando o pagamento de impostos sobre as mais-valias (28%), o valor líquido ultrapassa largamente os 21.000€ de poupança da amortização na prestação. Vê a comparação:

Investimento mensal: 48,75€/mês

Duração: 36 anos

Taxa média: 15% ao ano

Resultado bruto: 612.098,80€

Impostos (28%): -171.387,66€

Resultado líquido: **~440.711€**

Portanto, só olhando para números, optar pela redução da prestação + investir a diferença foi a simulação mais vantajosa financeiramente no nosso caso.

🧮 E se investíssemos os 10.000€ diretamente?

Este seria o 3.º cenário: em vez de amortizar o crédito, investir logo os 10.000€ com o mesmo horizonte temporal.

Dependendo da taxa de retorno, o resultado pode variar imenso. A 15% ao ano durante 36 anos, o montante final ultrapassa 1,5 milhão de euros. Mas claro, este tipo de retorno exige conhecimento, consistência e uma boa estratégia de investimento.

🧠 Mas... e a parte emocional?

Nem tudo se resume a números.

Existem outros fatores muito importantes a considerar:

1. Segurança emocional

Reduzir a dívida da casa pode trazer uma enorme sensação de tranquilidade. E isso não tem preço. Para algumas pessoas, dormir mais tranquilo pesa mais do que eventuais lucros maiores.

2. Objetivos financeiros pessoais

Queres chegar à liberdade financeira mais rápido? Queres viver sem dívidas? O teu objetivo dita a melhor escolha.

3. Perfil de risco e conhecimento

Se és conservador ou ainda estás a dar os primeiros passos nos investimentos, talvez seja mais prudente amortizar. Agora, se tens um perfil mais arrojado e já tens segurança na tua estratégia de investimentos, investir pode ser mais vantajoso.

📊 E o contexto de mercado?

Sim, isso também pesa!

No nosso caso, a bolsa está em máximos históricos — ou seja, há mais risco de correção a curto prazo. E os investimentos mais conservadores (como depósitos a prazo ou obrigações) estão a oferecer taxas menores do que os juros do nosso crédito habitação. Isso reduz o apelo de investir em segurança. Nestes contextos, amortizar até pode fazer mais sentido.

Então, o que compensa mais?

Os três cenários que podes considerar são:

1️⃣ Amortizar no prazo

2️⃣ Amortizar na prestação + investir a diferença mensal (abordagem mista)

3️⃣ Investir diretamente o montante

Se souberes o que estás a fazer, em qualquer uma das opções vais estar a ganhar dinheiro — a diferença é o quanto e em que momento.

Agora, uma coisa é certa: Ter 10.000€ parados sem fazer nada... isso sim, é o que não compensa!

💛 Conclusão

Investir dá-te mais opções. E quando sabes investir, podes escolher com mais confiança e liberdade. O mais importante é alinhar a decisão com o teu perfil, objetivos e realidade atual. Usa este artigo como guia, mas faz sempre os teus próprios cálculos.

E agora quero saber de ti:

👉 O que farias no teu caso?

1️⃣ Amortizavas no prazo os 10.000€?

2️⃣ Amortizavas nas prestações e investias os 48,75€ por mês?

3️⃣ Investias diretamente os 10.000€?

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