Onde guardar (bem) a tua reserva financeira

Jana
8 de jul.
3 min de leitura

Um guia prático para proteger o teu fundo de emergência com segurança, liquidez e rendimento 💛

Ter uma reserva financeira é um dos primeiros passos para uma vida financeira tranquila. É o que te permite dormir melhor à noite, sabendo que não vais precisar de pedir crédito se acontecer um imprevisto.

Mas onde guardar esse dinheiro? E quanto deve ser? Vamos por partes:

O que é a reserva financeira?

É uma poupança com alta liquidez e baixo risco, que serve para cobrir imprevistos ou aproveitar oportunidades. Exemplos:

Desemprego
Baixa médica
Avaria do carro ou eletrodoméstico
Multa inesperada
Investimento numa formação ou projeto novo

Quanto dinheiro deve ter?

💡 Entre 6 a 12 meses de despesas médias mensais.

Se gastas, por exemplo, 700 €/mês, deves ter entre 4.200 € e 8.400 € nesta reserva.

Não é para enriquecer, é para manter estabilidade.

Como procurar um bom lugar para guardar a reserva?

✅ Segurança: Protegido pelo Estado ou Fundo de Garantia de Depósitos
✅ Alta liquidez: Acesso em até 3 dias úteis (ideal: menos)
✅ Baixo risco: Produtos conservadores, com capital garantido
⚠️ Se render acima da inflação, melhor. Mas isso não é a prioridade. A prioridade é não perder dinheiro nem acesso ao dinheiro.

Onde guardar a tua reserva financeira?

1. Certificados de Aforro (Série F)

Rentabilidade: Euribor 3M (máx. 2,5 %) + Prémios de permanência
Garantia do Estado português
Liquidez: só após 3 meses da subscrição
Resgate: total ou parcial, sem penalização

🟡 Importante: Cada nova subscrição tem um novo “relógio” de 3 meses. Por isso, o ideal é fazer subscrições faseadas (ex: 1/3 agora, 1/3 daqui a 3 meses, etc.) para ter liquidez em camadas.

🔐 Ideal para a parte central da reserva (6–12 meses de despesas).

2. Contas remuneradas / Depósitos a prazo (bancos tradicionais)

Rentabilidade: 2 % a 3,5 % (variável)
Protegidos pelo Fundo de Garantia de Depósitos (até 100.000 €)
Liquidez: depende do produto; verifica se há mobilização antecipada
Exemplos: Bankinter, OpenBank, Banco BIG, Banco BAI Europa, BEST

🧠 Dica: Usa o site ComparaJá para ver ofertas – embora não tenha todas.

⚠️ Atenção: analisa sempre se há comissões escondidas ou montantes mínimos.

3. Contas remuneradas em corretoras

Corretoras como:

Trade Republic
XTB
Trading 212

👉 Estão a pagar 2 % a 4 % ao ano sobre o saldo não investido

Exemplo em julho/2025:

Trade Republic: 2% até 50.000 € (pago mensalmente)
Trading212: 2,2% (pago diariamente)

⚠️ Estas taxas podem mudar a qualquer momento

4. Outras opções conservadoras (menos populares)

Seguros PPR (no entanto, nestes não se pode declará-los no IRS para o dinheiro não ficar "preso")

Só vale a pena se o PPR for sem fidelização, sem comissões escondidas e com rentabilidade aceitável
Muitas vezes rendem menos que 1 % ou até valores negativos

🟡 Usa apenas se fores muito conservador/a e conheceres bem o produto.

Certificados do Tesouro

Rendem menos que os Certificados de Aforro (atualmente)
Baixa liquidez: só podes levantar após 1 ano
Hoje (jul/2025), não são tão atrativos para reserva de emergência

Exemplo de Estratégia: Divide por camadas

💰 Curto prazo (até 3 dias)

5% em dinheiro
25 % em conta à ordem remunerada (ex: banco ou corretora com liquidez imediata)

🛡️ Médio prazo (3–6 meses)

40 % em Certificados de Aforro (subscrições faseadas)

📈 Rendimento extra (opcional)

30 % em contas remuneradas de corretoras

Conclusão

Ter uma reserva financeira é dos passos mais importantes para ter uma vida saudável, equilibrada e tranquila.

Não guardes tudo debaixo do colchão, mas também não o amarres por 12 meses onde perdes tudo se precisares de levantar.

Em 2025, tens boas opções no mercado que te dão liquidez e rendimento decente. Só precisas de:

Entender os teus objetivos
Confirmar os prazos de mobilização
E proteger o teu dinheiro de forma consciente

💛 Escolhe a estratégia que melhor se adapta ao teu momento – e mantém a tua almofada financeira sempre pronta.